你是否有那么一瞬间觉得保险是骗人的？保险理赔难！什么情况保险会拒赔？（10分钟保险指南教你顺利获得理赔金）

不知道大家还记不记得当初闹得沸沸扬扬的“支付宝的好医保拒赔事件”。

2019年11月，董先生在支付宝上，为母亲投保了人保好医保医疗险。

2020年2月份，在一次体检时，董先生母亲不幸查出患有宫颈癌。

于是，董先生向中国人保申请了理赔。但人保给出的结论却是：“拒绝理赔”。

理由是，董先生的母亲在2018年2月，在当地镇医院，因脑梗死住过8天院。对此事，董先生解释到：“母亲住院并非因为脑梗死，而是中药养生，脑梗死的诊断是医生疏忽写错了”。

事后，董先生也向医院申请了一份证明，排除了其母亲脑梗死的诊断，并要求人保进行重新审核。

尽管董先生的母亲已排除脑梗死诊断，但人保重新审核后，给出的结论却是：理赔本次治广西资本运作疗，但需提前解除合同，如果董先生不同意这个结果，则维持原结论（拒赔）。

其实像“支付宝的好医保拒赔事件”这类的拒赔事件不在少数。

而很多朋友也因被拒赔，就认为保险是骗人的，保险根本不会进行理赔。

但奶爸真要在这为保险正名：受银保监会监管的保险公司是不可能为了这点理赔金顶风作案的，不然被银保监会查到这保险公司就“栽了”！

既然保险公司不是故意拒赔，那为什么还会发生这么多拒赔事件呢？保险什么情况下会被拒赔呢？奶爸这就为大家科普！

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目录：

大保险公司的理赔情况人身险，什么情况不赔车险，这几种情况不赔如何顺利理赔奶爸总结一、大保险公司的赔付情况

想了解保险公司的赔付情况，最直接的就是看其具体的理赔投诉量情况。

据银保监会公布的数据，2021年第四季度保险投诉情况如下：

财产保险公司投诉中，理赔纠纷10506件，占财产保险公司投诉总量的73.74%；

而人身保险公司投诉中，理赔纠纷2465件，占人身保险公司投诉总量的10.53%。

相对第三季度，理赔纠纷投诉量整体在下降。这说明各大保险公司在保险产品以及理赔服务上都做了很好的提升优化。

在新的条款下，保障和服务都在提高，奶爸认为对广大客户来说还是很有益处的。

机动车辆保险和普通人寿保险分别是财产保险公司和人身保险公司投诉最多的险种。

虽然保险公司不断在改善自家保险公司的理赔服务，但也不得不承认还是有不少拒赔事件发生。

说句实在话，拒赔事件的发生也不能全怪在保险公司身上，一部分责任该归在保民“没能吃透保险条款”。

大多数情况下，只要符合条款，保险公司该赔还是得赔，毕竟有国家保险监管大佬银保监会监视，各保险公司是不敢顶风作案随便拒赔。

如果保民实在认为保险公司拒赔不合理，奶爸建议可以找银保监会上诉，银保监会回还你一个“公道”。

若是有朋友认为“理赔步骤太难”、“理赔被保险公司拒绝不知所措”、“看不懂保险条款”的，衷心建议可以找奶爸为您1V1服务，为你解决困扰你的保险问题：

二、人身保险，什么情况不赔？

上述，奶爸也说了保险公司拒赔，很大一部分责任该归在保民没有吃透保险条款上。

那么，具体保险产品有哪些情况是不赔的呢？我们先来看看人身保险。

人身保险包括重疾险、意外险、医疗险、寿险等，奶爸先来说说这几个险种共同的不赔情况。

1、保险事故不在保障范围内

（1）免责条款明确约定不赔付

这种情况一般是由于投保时没看清楚保障责任和免责条款。

比如：客户A先生，2019年为出生不久的宝宝投保了平安1+1住院医疗保险。

2020年10月，宝宝被诊断出先天性隐睾症，在医院治疗。

A先生申请了理赔，但并未通过。

因为平安1+1的免责条款里写明先天性疾病不予赔付：

（平安1+1免责条款）

除了先天性疾病，还有如牙齿治疗、整形美容、既往症（在投保前就已罹患的疾病）等等，都明确列入保险产品的免责条款中。

还有对于自杀、猝死等，许多意外险也不予理赔。

所以奶爸常说，买保险就是买条款。

除了要看清保什么，还要知道不保什么，也就是免责条款和特别约定。

（2）费用未达到合同约定的理赔标准

2020年8月，B小姐的母亲因为痛风性风湿关节炎住院，向普惠e生百万医疗险申请理赔。

但该产品有1万元的免赔额，因为实际治疗费用未超过免赔额，保司不予理赔。

（普惠e生保险条款）

这种情况很常见，一般发生在像普惠e生等百万医疗险，这类险种解决大额医疗费用支出。

不过，虽然治疗费用在免赔额内，无法理赔报销。

但奶爸还是建议大家出险后及时报案，申请免赔额累计，如果后续再出险，免赔额可以减去这部分费用。

除了免赔额自行承担，超过保额和报销比例的部分，以及如果产品约定只报销社保目录内费用的，社保外的自费药、进口药等都不能赔。

2、就诊医院不符合保险条款约定

2020年12月，客户C小姐因为被猫抓伤去医院打疫苗。

此前她投保了一份亚黑屏只有鼠标太金典综合意外险，但申请意外医疗理赔时却失败了。

原因是她就诊的医院为当地乡镇的私立医院，不符合亚太金典综合意外险保险条款约定的二级及以上的公立医院这项要求。

（亚太金典综合意外险投保界面）

选择什么医院就诊，同样跟理赔息息相关。

一般保险产品都要求是二级及以上的公立医院，但实际以保险条款为准。

3、在等待期内出险

2020年5月份，D先生为其父亲投保了一份众安尊享e生2020百万医疗险。

半个月后，父亲就因为急性心梗入院进行手术治疗。

后来，D先生向众安申请理赔时才发现父亲是在保单等待期内出险，不符合理赔条件。

最后众安尊享e生2020没有理赔。

保险的作用是转移未来的风险，保险公司为了防止投保人带病投保来骗保，都会设置等待期，也叫观察期。

医疗险一般为30~60天，重疾险一般为90~180天；

寿险一般为90~180天，意外险通常没有等待期。

（守卫者3号保险条款）

如果在等待期内，不是因为意外伤害导致出险的，保险公司不予赔付。

4、未及时报案

及时报案很重要性！它会影响你的理赔。

一般来说，如果超过保险条款规定的时限报案，导致保险事故的事实真相无法确认，对于无法确认的责任，保险公司是有权不予理赔的。

（华贵大麦2021保险条款）

不过，如非故意而为之，因为没及时报案而被拒赔的情况很少。

5、疾病未达到条款约定标准

这个理赔失败的原因，一般发生于重疾险。

重疾险的理赔标准，总结下来有三类：

（1）达到“临床疾病”诊断标准

达到“临床疾病”诊断标准，也就是常说的确诊即赔。

例如，恶性肿瘤、重度烧伤、严重心肌病等疾病，合同条款要求的理赔标准与临床诊断要求一致。

（守卫者3号保险条款）

（2）达到疾病某一特定状态

这类条件对疾病的要求则比较严格，要求疾病持续时间，或达到特殊状态。

如急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷等。

（守卫者3号保险条款）

（3）施行了某些治疗方式

即某项疾病要实施了要求的治疗方式才能赔付，如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病血虚等。

（守卫者3号保险条款）

如果所患疾病未能怎样写个人简历达到条款约定的标准，则不符合理赔条件，保险公司不予理赔。

看起来好像有点坑，但这也是保险公司出于风控需要而为之。

如果是不幸罹患重疾，需要特别注意的，一是及时就医，其次是保留好医院出具的各种诊断资料和病历，方便后续理赔。

6、未如实告知

还有很多的理赔纠纷，可能是因为我们没做好“健康告知”。

例如：W先生一样，今年7赖世雄英语月份时确诊了甲状腺癌，拿到诊断单后他立马向保险公司申请理赔，但却失败了。

原来保险公司调查到W先生在投保前就已罹患了甲状腺结节，但投保时并未如实告知。

原来，投保前1年，W先生在公司组织的体检中检查出了甲状腺结节。

但他没有在意，觉得自己能吃能睡，身体正常，投保时没有告知这一情况。

现在出险被保险公司拒赔了，追悔莫及。

理赔是门学问，投保也是。

其中健康告知尤为重要，保险条款有明确规定：

如果投心梦无痕保人在投保时故意或因重大过失不实行如实告知的话，保险公司有权拒赔。

如果影响到保险公司作出是否承保的决定，保险公司甚至可以解除合同。

投保时做好如实告知这一环节，之后的理赔才会更顺利。

7、理赔资料不全或不符合要求

这种情况奶爸就不得不提起一个比较乌龙的理赔失败案例了。

B女买了个表士给女儿投保了华泰少儿门诊暖宝保。

2020年10月，B女士的女儿发烧住院，出院后申请理赔。

结果保险公司审核时，发现病历、诊断单等资料上，病人的名字与被保人不一样。

经核查，原来是，医生在诊断材料里将孩子的名字打错了。弹丸论破剧情

最后因为医疗费用并不多，B女士也不想再回医院折腾，就撤销了向华泰少儿门诊暖宝保的理赔申请。

这样的事可能并不常见，但也很有警示意义。

大家在就诊时，一定要查看并确认材料里面的个人信息是否正确无误。

如果发现错误，要请医生立即更改，不要持着无所谓的态度。

出险之后的每个环节，都可能影响到之后的理赔。

以上就是人身险共同的会被拒赔的情况，除以上情况外，还有一个险种的被拒赔情况较为特殊，这一险种就是意外险。

举个例子，比如当时轰动的高以翔的猝死事件，虽令人悲痛，但却不属于大部分意外险的赔付范围。

猝死虽然满足“突发的”这一条件，却不满足“非疾病”的条件，因为这是由被保人自身的身体问题或疾病问题引起的，所以不属于意外。

意外险必须要满足“外来的、非本意的、突发的、非疾病”这四个条件；

假如这四个条件不能同时满足，就难以避免被保险公司拒赔。

意外险可以在哪买？哪些购买渠道靠谱？

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三、车险，这几种情况不赔

看完人身保险的拒赔情况，我们再来看看车险会有怎样的拒赔情况呢？

1、第三者责任险，社保外用药和结肠癌肝转移撞亲人保险公司不赔

车险第十九条款如下：

保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定；

并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。

但注意，用社保内药还是社保外药，都是医生根据临床开药的，这是车主和伤者都无法左右，郑爽几岁了而社保外药保险公司是不理赔的。

现新车险为了避免这样的理赔纠纷，将社保外药品费用纳入商业第三者附加险保障范围，大家在选择车险时可以附加。

如果购买了医保外用药责任险，保险公司就可以100%赔偿，否则就要扣除医保外用药。

这里奶爸给大家举两个第三者责任险免责情况，请大家警惕：

（1）一般的保险条款会将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。

所以，如果车辆撞到自家人，保险公司视为免责。

（2）被同一单位名下的车辆碰撞，也不能通过第三者责任险得到赔偿。

2、新车未上牌、无临时牌照期间造成事故损失不赔

汽车基本险的四个险种的免责条款中，明确规定：

除非另有约定，否则发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。

3、车辆未在规定时间内年检或者未通过年检出事造成的损失不赔

根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。

在这种情况下，即使车主上了保险也没有用，包括车损险、三者险等在内的所有赔偿将由消费者自己承担。

所以奶爸提醒各位：一定要记得及时年检，不然在年检过期或补办年检期间“出事”，那就亏大发了。

4、车辆修理期间出事故造成的损失不赔

车辆在检测、维修、养护过程中造成的损失，保险公司不赔偿。

因为保险公司认为维修点负有看管车辆的责任，车辆被盗或者损坏是属于维修点的过失。

若是发生这种情况，找维修点赔偿。

5、收费停车场内车辆遗失不赔

保险公司规定：凡是车辆在收费停车场中被盗，保险公司一概不负责赔偿。

因为上述场所对车辆有保管的责任：在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。

所以，车主一定要注意停车时收好停车费收据等证据。

6、泡水后二次点火导致车辆故障不赔

由于城市排水系统还不能做到十分完善，遇到暴雨时经常会“水漫金山”。

若是我们的爱车停在路边被水泡了，保险公司一般会理赔。

但是，若我们的爱车泡在水中，或是遇到大雨/积水觉得无所谓，硬生生将汽车当船点火往前冲，让水抽进发动机，导致发动机梗死。

那么保险公司绝对不赔，这是车主自己的责任。

7、车体部分零件损坏不赔

如果只有轮胎、大灯、后视镜，玻璃等其一损坏了，而别的地方没有问题，那么大多保险公司是不赔的。

但是注意急速反转！如果同时车身也受伤了，即使很小很小的掉了点漆，那保险公司的可以赔偿的。

总的来说就是，以上四个部件单独损坏不赔，当连同车身一起损坏就赔，所以报案时要格外注意。

当然，每个保险公司执行的保险条款不同，针对这些单独损坏的条款内容也略有差别。

8、还没定损就修车

自己先修车，修完后拿发票单据等找保险公司报销，是不予理赔的。

因为这不符合保险理赔的流程，先修车，保险公司也无法确定是否是本次事故的损失。

出险后应第一时间报案，查勘员会现场查勘事故的真实性，然后需要到定损点定损，以确定损失，最后才能修车。

9、车体加装部件损坏不赔

大家现在买车总会觉得爱车多少有些不满意，就喜欢去改装意向车子。

最常见的就是：加装导航、音响、尾翼、车縠、胎压监测、倒车雷达等。

但是注意，如果发生事故时这些加装部件，保险公司是不进行赔付的，除非你单独买了附加设备损失险。

我们投保车损险时是按照当时车的价值来计算保费的，并没有额外的东西，如果加了好几万的部件在车上，事故撞坏了，让保险公司赔显然不合理。

但是如果是别人的车把这个东西撞坏了，对方走保险，对方保险公司是赔付的，因为对方用的是三者险，不是车损险。

10、放走肇事者不赔

故意把肇事者放走了，保险公司是不赔的，这是自己主动放弃追偿权利。

如果发生事故对方全责，损失应该由对方来承担，并不会涉及到自己的保险公司。

但你把对方放走了，给自己的保险公里墙暖报案时如实说了，那么是不赔的。

但如果肇事者逃跑了，交警也找不到了，是可以赔的。

现在还有一个找不到第三方责任险，买了后是防水摄像头不需要事故现场的。

11、酒驾、飙车不赔

酒驾、飙车属于违法行为，保险公司是不进行赔付的。

车险怎么买最划算？来问问奶爸就知道~

四、如何顺利理赔

看完上述保险不赔情况，相信大家对保险的理赔范围也有了一定的了解。

那影响理赔的因素这么多，我们该怎么提高理赔速度，更理赔更加顺利呢？奶爸告诉你~

要让理赔更顺利，我们首先来了解保险理赔有哪些步骤：

1、判断出险情况是否符合理赔条件

事故发生后，我们首先需要判断事故的性质：是意外造成的伤害，还是疾病？

（1）疾病性质

疾病是否在所购保险的理赔范围内？

（2）意外性质

事故是否在免责范围内？

回答以上问题，基本能确定所发生的事故，我们买的保险能不能赔。

2、出险报案通知

确认出险事故属于保障范围内后，就应该及时跟保险公司报案，报案的方式主要有下面几种：

（1）直接拨打保险公司客服电话报案；

（2）通过保险公司官网或其他官方平台（公众号）报案；

（3）在所在地保险公司分支机构的柜台报案。

还有，报案需要这样这些细节：

（1）报案信息要尽量完整、准确，如事故的时间、地点、原因，报案人的联系方式等；

（2）报案后，保险公司理赔人员有可能会联系报案人，作报案回访和信息确认；

（3）出险后及时报案是我们能够获得理赔服务、获得保险保障的重要前提。

3、提交理赔材料

不同险种理赔需要的理赔材料也不相同。

像疾病、伤残的理赔申请，需要提供保险公司认可的医院开出的医学鉴定证明，比如：病历、疾病诊断书等。

身故理赔申请则需要公安部门出具的死亡证明，比如：户籍注销证明、火化证明等。

向保险公司报案后，我们要准备好理赔的材料，如果不知道有哪些，可以打保险公司的热线电话咨询。

当然，具体需要什么材料还是要以保险公司要求的为准，准备好材料之后我们就可以通过线上上传、邮寄、柜台等方式提交给保险公司。

4、保险公司审核材料

保险公司拿到理赔材料后，一般在5-10天内对相关材料进行审核。

如果材料没有问题，保险公司会在一个星期内下发理赔通知；

如果材料准备不完整，保险公司也会要求尽快补全资料。

这一步骤是保险公司做的，我们只需耐心等待即可。

5、理赔金给付

在提交完相关资料之后，保险公司会有专门的核赔人员进行审核，如果案件简单马加奇金额较小，很快就能处理完毕，几天内就会收到理赔款。

如果涉及的金额比较大，案件比较复杂，可能审核的时间会比较久，等到所有的材料审核完成，被保人就可以拿到赔偿金，理赔流程也结束了。

如果保险事故不属于保险责任，那么保险公司会在结案后的几天内向受益人送达理赔通知，且说明理由。

那么，我们常见的重疾险、医疗险和意外险有什么理赔的细节要注意呢？我们来详细看看~

1、重疾险

重疾险的理赔标准可以分为三种：确诊即赔、实施了约定的手术和疾病达到约定的状态。

（1）确诊即赔

其实重疾险真正做到确诊即赔的情况不多见，一般只有癌症和高位伤残才会确诊即赔（具体看条款规定）。

（2）实施了约定的手术

某些疾病是要在实施了约定的手术后才能获得赔偿，如冠状动脉搭桥术、主动脉手术以及重大器官移植等（具体看条款规定）。

（3）疾病达到约定的状态

患者罹患的疾病要达到指定的程度才能获得赔偿,如严重脑损伤、脑中风后遗症和脑膜炎后遗症等，一些诊断为终末期的疾病也是属于达到约定的状态。

从上面的重疾险理赔标准可以看出，其实重疾险的理赔标准还是相对比较高的，不是我们平常理解的患了重疾就能赔。

28种重大疾病理赔条件具体如下：

2、医疗险

医疗险的赔付是需要自己先垫付医疗费用的，在出院后30天内申请一次性理赔治疗费用即可。

（1）达到免赔额扣除标准

百万医疗险通常会设置免赔额，一般为1万元，即只有治疗费用高于1万元的部分才能申请报销，低于1万元的部分，百万医疗险不报销。

还有就是若是原医疗费超过了1万元，但是经社保报销后，费用低于免赔额，那也是无法赔付的。

（2）在指定医疗机构就诊

绝大多数医疗险，对于定点医院是有要求的，不是你去任何医院看病都能赔付！

一般情况为：二级甲等以上公立医院普通部。

部分医疗险会放开几家特定的非公立医院，但对于大部分非公立医院来讲，多数医疗险是不能覆盖，无法理赔的。

（3）其它途径报销过不赔

如果被保险人因病住院治疗产生的医疗费已经通过其它途径报销过了，就不能再用百万医疗险去报销。

因为费用发票单只能用于一次的报销，不能重复使用。

（4）相关资料保存好

即投保后的保单，就诊发票，清单，处方单，病历本等资料都要保管好。

（5）病历报告注意措辞

医生写的病历报告，如果记录的实际情况与条款约定的情况不符，也同样会拒赔。

所以就动态风景图片诊时应提前告知医生已购买商业保险，在记录病情时尽量酌情处理。

（6）医保卡只限本人使用

外借医保卡就医的话，会影响日后理赔，保险公司无法正确判断被保人的历史健康状况。

（7）投保后需告诉家人

如果被保人不幸发生极端意外，可让家里人去报案理赔，这样不会影响正常理赔的时间。

3、意外险

意外险分三种情况赔付：意外身故/全残、意外伤残以及意外医疗。

（1）意外身故/全残：根据合同条款赔偿全额保险金。

（2）意外伤残：除身故外，意外发生后经过180天的治疗，被保人身上仍有一定损伤，根据《人身保险伤残评定标准》根据伤残等级按比例进行赔付。

（3）意外医疗：由意外受伤而产生的合理治疗费用，按照合同约定予以赔付。

这里要说的是，过去大部分索赔纠纷案件都涉及意外保险。

我们经常把日常生活中认识的“意外”和保险学上的“意外”作为等号。

但是，两者之间有很大的区别。

只有同时满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四个条件，才能满足保险条款所定义的意外性。

保险公司的赔偿是根据合同约定的。一些意外保险中不赔偿的情况，在免责条款、投保通知中也写明了约定。

例如：猝死，有些产品保障猝死，一些可以选择追加的猝死保障，有些产品是不赔偿猝死。

还有，不管什么保险险种的理赔，保险合同不能失效，出险时间不能超出保障期限。

最后就是在保险公司理赔的过程中，都会进行相关的审核调查，这是一个很正常的情况，这球头销个时候不要去慌，正常配合保险公司就可以了。

不要阻扰任何审核调查，这样对自己理赔也没有任何的好处。

上述奶爸讲述了保险的理赔流程和理赔需注意的细节，下面我们就来归纳一下让理赔更加顺利的小妙招~

1、投保前仔细阅读保险条款

在投保前，我们要仔细阅读保险条款。

合同条款中写明了保险产品的保障责任，我们需要了解什么情况保险公司会赔，什么情况不赔，这样出险时才能迅速判断是否符合保障范围。

2、出险后立即报案

不同产品会有不同的报案限制时间，所以出险后一定要尽早联系保险公司报案。

一般来说，从发生保险事故之日算起，大部分保险公司约定的期限通常为10天，意外险一般是24小时，具体要看保险合同上的约定。

如果超出这个时间报案，会加大保险公司审核判定的难度，还会延缓理赔的速度，保险公司可能还会加收勘察、检验的费用。

3、完整收集所需的理赔材料

出险后按照保险公司要求，着手收集整理需要的理赔材料。

特别需要留意材料的各项重要信息有没有错漏、病症描述有没有夸大等。

所有材料收集后，最好集中存放妥善保管，避免报送理赔材料时材料缺失或遗漏。

4、找奶爸协助理赔，你值得拥有

光说不做就是说空话，下面奶爸就用一个真实理赔案例给大家解析！

投保产品：百年康惠保2.0

投保时间：2广州出国留学中介021年1月7日

出险时间：2021年10月18日

报案时间：2021年11月4日

提交资料时间：2021年11月5日

理赔原由：确诊甲状腺乳头状癌

理赔金到账时间：2021年11月19日

缴纳保费：5695元

理赔金额寒冰三姐妹：80万元

2021年1月，李女士在奶爸这里投保了百年康惠保2.0重疾险，

保额50万，保终身，附加了二次癌症保障，30年缴费，保费5695元/年。

时间稍纵即逝，来到了2021年10月18日单位组织体检，医生发现李女士的甲状腺部位肿起，建议做个专项检查。

李女士听从医生的建议，另外开单做了甲状腺彩超，结果被查出左侧甲状腺有不明肿块，且疑似甲状腺癌。

一开始李女士还以为只是普通结节，听到可能是癌，一下慌了神，当日，李女士便紧急住院接受治疗。

10月19日，李女士做了甲状腺肿块切除手术，肿块送检后，病理报告确诊为甲状腺乳头状癌。

不过好在相对其他癌症，甲状腺癌的病情进展和恶性程度更低，治愈效果较好、治愈率很高，预后也更好。

就像李女士，术后住院几天就能出院了，也算是不幸中的万幸。

11月4日，李女士在家休养一段时间后，想起年初自己投保过一份重疾险，于是便找到奶爸的售后理赔老师柒柒，咨询理赔事宜。

柒柒老师在详细查看了李女士的保单和病历资料后，初步确认李女士符合理赔申请要求。

之后柒柒老师详细地告知李女士需要准备哪些理赔资料：

因为涉及重疾险理赔，保险公司审核一般都较为严谨，尤其是对既往病史和之前的体检报告；

所以柒柒老师提前问询了李女士的既往病史和体检是否有异常，以防影响理赔结果。

好在甲状腺癌是这次体检才查出，此前体检并无异常。

之后，李女士便在柒柒老师的指导下报案并提交理赔申请。

提交理赔申请后，李女士在一次和朋友聊天时，被告知轻度的甲状腺癌只按轻症赔付，

满心以为能拿到重疾保险金的她，一下被泼了盆冷水。

为了求证，她马上询问柒柒老师她能够获得的具体赔付金额。

确实，2021年1月过后，所有重疾险产品都按重疾新定义施行，其中轻度甲状腺癌的赔付标准由重疾降到轻症，理赔金额大大缩水。

但因为李女士投保的是旧定义产品，能够择优理赔，所以她此次依然可以按重疾标准赔付。

这一点，柒柒老师也详细地给李女士解释清楚，让她不用担忧。

终于经过了一系列理赔繁琐的流程后，11月19日，李女士便收到了保险公司理赔成功的短信。

并且因为康惠保2.0在60周岁有额外赔，所以李女士拿到了50万*160%=80万的理赔金！

但保险金到账并不意味着这份保单已经结束；

因为李女士在投保时还附加了二次癌症保障，重疾保障理赔过后，保单还有二次癌症保障责任；并且因为有豁免责任，后续保费也不用再交了。

这些情况，柒柒老师都给李女士做了说明，并询问其是否拿到理赔结案通知书，

理赔结案通知书是保费豁免的重要凭证，后续柒柒老师又跟保险公司沟通，确保李女士尽快拿到这个凭证，并嘱咐她妥善保管。

因为续保时，保费豁免需要理赔结案通知书证明，所以这份证明非常重要。

李女士对柒柒老师的专业服务和悉心提醒表示感谢。

总的来说，涉及重疾险理赔，一般来说流程会更复杂，需要的审核时间也更长。

但李女士此次理赔非常顺利，保险公司的赔付速度也很快，只用了十几天的时间便完成了审核和理赔金的支付。

年初投保、年末出险，李女士的亲身经历也告诉了我们保险趁早买的重要性，毕竟我们永远都不知道疾病会在哪一天到来。

此外也提醒了我们：理赔过程并不是在拿到保险金那一刻就结束了。

我们还要了解清楚这份保单是结束还是仍然有效？保单还剩余哪些保障责任？理赔相关的文件是否收到并保管妥当？

患病出险后，买保险的难度加大，即使能买，保费也更贵，如果不然这份保单的保障还未结束，我们就把它抛之脑后，就非常可惜。

跟投保一样，理赔同样有很多细节要注意，稍有不慎就会影响理赔结果黄泥拱。

奶爸建议最好在专业人士的协助下进行，这样才能保证让你离顺利理赔更进一步。

五、奶爸总结

以上就是奶爸整理的保险不赔情况，希望大家引以为戒。

概括起来就是：想要理赔更顺利，保险条款要看清。

但奶爸也知道，大家忙碌得可能连休息时芝加哥大学商学院间都是挤出来的，哪有那么多功夫把十几页甚至几十页保险条款一字不落地看下来呢。

因此，奶爸保的价值就在于此：

从产品挑选、方案定制、保单管理、风险评估到理赔协助等，奶爸都能提供专人服务。

帮助大家少踩坑、不踩坑，投保和理赔路上都顺顺利利。

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