400万，能在大城市活一辈子吗？

这是知乎上的一道脑洞题。

多数人的第一反应是“足够了吧我都没见过这么多钱”，但冷静一下就能发现，应该不够。

在大城市，房子和四脚吞金兽就不要想了，每样都透支这400万。

我们假设这是一位有房的独身主义者，或者勉强是个丁克家庭。除此以外的情况，建议到云南找个阳光明媚的小镇或着马上放弃躺平的梦想。

即使这样，钱也未必够花。

毕竟是一辈子，假如40岁得此巨款，至少要到80岁吧，40年400万，平均到每年才10万。

单看吃穿用度，幼儿滑梯保持40岁的开销，以上海为例，每个月至少要5000元吧。

两个人的话差不多得8000元上下。

年轻时还可以，老了怎么办呢？尤其是60岁以后，医疗和养老的压力会越来越大。

再考虑到通货膨胀，这点钱就肯定不够了。不过换个角度想，钱不是死的，可以拿去投资理财啊，正好见证一下复利的威力。

所以，这道脑洞题有点意思，我决定尝试一下。

首先要PASS掉权益类资产，不是100%安全驯犬师，总不能躺平的过程中本金没了。

我精索静脉曲张图片决质量是企业的生命定只用两种工苹果醋能减肥吗具：银行存款和保险，一水的固收类产品。

然后，我们以60岁为分界点，把400万分成两部分：240万用于60岁前，160万用于60岁以后。

01

60岁以前：240万

不用上班了，想想都开心。

当下40岁，到60岁还有20年，我们要解决三个问题：舒服的生活、医疗风险和通货膨胀。

舒服的生活，我们按每个月8000元准备，省的钱算赚到了；医疗风险可以用百万医疗险和意外险规避，每年把日子过好成本熔断器选型不到1000元。

先留黑驴蹄子出50万，存到余额宝里，当下年化利率1.95%，聊胜于无，足够最近5年的生活。

剩下的190万放到银行5年期大额存单里，多找几家银行，利率有可能拿到4.5%，至少4%。

按4%算，每年利息是7.6万，五年后190万变成228万。

按这个套路准备下一个五年计划本二大学，不过肯定面临利率下行的问题，要适当考虑加入国债产品。

因为没有KPI压力和职场PUA，不用熬夜和挤地铁，心情愉悦，这20年的医疗支出应该不多，钱足够花了。

这20年间还有个重要保障是社保，养老要缴满15年退休后才能享用，医保各地不同，上海也是缴满15年才能终身享用，可以申请灵活就业者的社保政策，把时间凑满。

因为我们有自己的养老准备，所以别太在意社保养老金，不用投入太多。

02

60岁以后：160万

这笔钱在40岁那年投了两款保险。

一笔10bl漫画推荐0万，投资商业养老金，以当下的百岁人生福享长安八景版为例：

60岁开始，每年领取11.6万，折算到每个月是9724元，加上社保养老金，一个月1万元差不多。

虽有凯斯西储大学货币贬值，但也够体面舒适的生活了。

这笔年金活多久领多久，到时只管把身体照顾好，没有后顾之忧。中途可以退出，退出后还能给笔返还金（现金价值）。

生活费够了，还要考虑医疗、旅游等问题，这就是第二份保险的作用。

第二笔钱60万，投一份增额终身寿险，以颐悦无忧为例：

60岁时，这笔钱变成了118万，这时候用钱的话可以部分取出（减保）；如果不缺钱就继续留着增值，到70岁时167万，80岁时淘宝网店铺是235万。

足够大病医疗和失能护理金了吧。

颐悦无忧是款挂着护费玉清说笑话理险外衣的增额寿险，支持减保，既能自用也能兼顾传承，但咱们人设的前提是“独身主义者或丁克家庭”，这笔钱还是在见上帝和佛祖前先花光为妙。

60岁后的医疗保障主要靠社保和意外险，争取能有保障续保20年的百万当前就业形势医疗险护体，不行就换惠民保。

但这是按当下的保险情况做的方案，20年以后谁知道呢，也许更好，也许更差。

不过，百岁人生和颐悦无忧的收益是能保证的，毕竟写在合同里，这也是欧元区它们在60岁以后的作用：

长期保证利率，对抗通货膨胀和利率下行的风险。

03

盘点一下

这个思路全部采用的是固收投资，没做权益类资产配置，也没考虑房产。

没考虑家人老头爱爱，尤其是四脚吞金兽，如果丁克家庭，我觉得省一省也够。

有基于医疗的风险保障，但没考虑失能类保障，毕竟有几百万在那存着。

60岁以前的医疗花费不多，也有保险兜着，尽量还是多攒钱；60岁以后涉及到医疗、养老的成本很多，再加上通胀，要多留点钱。

现实中是否存在这种可能，我不清楚，毕竟人生无法暗黑3怎么玩预测。不过，这套方案可以展示一下固收类产品的复利威力。

脑洞嘛，开心最重要。